Введение режима ЧС природного характера является страховым риском
Режим чрезвычайной ситуации с 8 мая ввели Воронежская, Тамбовская, Липецкая области, с 15 мая аналогичные меры приняли Ростовская, Орловская, Волгоградская области, а с 16 мая еще и Саратовская область.
Введение режима ЧС природного характера является страховым риском, при страховании которых возможна государственная поддержка. Агропроизводители, застраховавшие риски по программе государственной поддержки страхования сельскохозяйственных рисков, рассчитывают на компенсацию убытков, причиненных урожаю из-за заморозков. Для получения страховой выплаты необходимо учитывать Правила страхования и установленный ими порядок осмотра посевов, составления актов, оценки потерь.
Правила страхования — это главный документ, на который необходимо опираться страхователям. Они являются приложением к договору страхования и регулируют все вопросы, связанные со страховым случаем: порядок составления актов осмотра урожая, уведомления страховой компании о страховом случае, порядок оценки потерь. На основе судебной практики мы выделили несколько ошибок, которые допускают агропроизводители. Все эти ошибки связаны с несоблюдением правил страхования.
1. Нарушение порядка уведомления о страховом случае, осмотра посевов и составления актов потерь.
Уведомление о страховом событии важно подать своевременно. Показательный пример — дело №А40-118934/19 в Арбитражном суде города Москвы, где одним из оснований для отказа в страховой выплате стало несвоевременное уведомление. При составлении уведомлений и актов необходимо руководствоваться правилами страхования. Как правило, осмотры проводятся с участием представителя страховой компании, которая привлекает к этому специалистов. Замена таких актов любыми другими, даже составленными с участием администрации сельского поселения или независимого эксперта, не может быть принята, если это противоречит Правилам страхования.
2. Нарушение агротехники: несоблюдение срока посевов, уборки, нормы высева и сорной растительности.
Страхователь должен подтвердить факт соблюдения агротехники при посевах. Любое нарушение агротехники (в части сроков, процента сорной растительности, высев меньше плановой нормы) может не только уменьшить страховую выплату, но и стать основанием для отказа. Например, как в деле №А40-31334/23-43-258, где суд учел количественные потери, вызванные нарушением агротехники, и отказал во взыскании страховой выплаты.
3. Неправильная оценка потерь.
Правилами страхования устанавливается конкретный порядок расчета убытка. Размер подлежащих возмещению убытков по Договору страхования основывается на обстоятельствах, подтверждающих конкретные показатели: запланированный урожай; урожай, полученный по данным форм статистической отчетности; количественные потери урожая в результате событий, не предусмотренных Договором страхования или произошедших вне периода страхования; цена за единицу урожая.
Законом о государственной поддержке и условиями страхования предусмотрено сравнение фактически полученного урожая с запланированным урожаем. Такие показатели учитываются при расчете размера убытков. Экспертные заключения, выполненные с нарушением правил страхования, не будут приняты ни страховой компанией, ни в последующем — судом. Пример такого спора — дело №А40-118934/19 в Арбитражном суде города Москвы.
4. Невыполнение подсева/пересева.
Обычно Правилами страхования предусмотрена обязанность страхователя при полной или частичной гибели посевов в результате страхового случая произвести подсев/пересев за свой счет. При признании страхового случая эти затраты будут возмещены Страховой компанией, согласно правилам страхования. Данное условие применяется, когда пересев/подсев возможны по агротехническим причинам. При проведении подсева/пересева также важно учитывать порядок уведомления и согласования действий со страховой компанией. Отсутствие пересева может стать основанием для полного отказа в страховой выплате.
Автор — адвокат, управляющий партнер «Адвокатская контора “Сотниковы и Партнеры”».
Мнение автора может не совпадать с позицией редакции.
